Matematik Pengguna: Insurans — Nota JomSkor

Pengenalan kepada Insurans

Insurans adalah mekanisme perlindungan kewangan. Pemegang polisi membayar premium kepada syarikat insurans sebagai pertukaran untuk pampasan kewangan apabila peristiwa yang diinsuranskan berlaku.

Jenis-jenis Insurans Utama

Insurans hayat menyediakan manfaat berkaitan hayat mengikut polisi, misalnya manfaat kematian kepada benefisiari. Insurans am merangkumi kategori seperti motor, kebakaran serta perjalanan. Perlindungan perubatan dan kesihatan boleh disediakan oleh penanggung insurans hayat atau am, termasuk sebagai polisi berasingan atau manfaat tambahan; label perubatan sahaja tidak menentukan pengelasan kontrak. Skop serta penerima manfaat sebenar tertakluk pada polisi.

Premium Insurans

Premium ialah bayaran sebagai pertukaran untuk perlindungan insurans dan boleh dibayar sekali atau secara berkala mengikut kontrak. Pengiraan premium bergantung pada jenis serta terma produk. Faktor yang mungkin relevan termasuk risiko kesihatan bagi produk tertentu dan ciri kenderaan serta NCD bagi insurans motor; faktor bagi satu kategori tidak semestinya digunakan untuk semua polisi.

Bagi model premium motor yang dinyatakan dalam latihan: premium kasar = premium asas − amaun diskaun NCD + amaun tambahan endorsmen yang diberi; bukan rumus sejagat semua polisi.

Koinsurans dan Deduktibel

Koinsurans perubatan membahagikan kos layak antara pemegang polisi dengan penanggung insurans pada kadar yang dinyatakan. Koinsurans harta pula boleh menggunakan syarat insurans tidak mencukupi; nisbah jumlah diinsuranskan kepada jumlah diperlukan bukan formula perkongsian perubatan. Deduktibel ialah amaun yang ditanggung sendiri mengikut kontrak. Dalam latihan, nyatakan kos layak, kadar, had pampasan dan susunan deduktibel; bayaran pampasan tidak boleh dianggap negatif atau tanpa had polisi hanya dengan menggunakan satu formula.

Koinsurans perubatan: bahagian pemegang polisi = kadar perkongsian × kos layak selepas deduktibel, jika susunan itu dinyatakan | Koinsurans harta: nisbah jumlah diinsuranskan kepada jumlah diperlukan boleh mempengaruhi pampasan dalam model insurans tidak mencukupi | Had polisi, deduktibel serta susunan pengiraan mengikut kontrak.

Contoh soalan

Rumah bernilai RM300,000 dengan ko-insurans 80% dan duktibel RM2,000. Rumah diinsuranskan RM200,000. Kerugian kebakaran RM50,000. Berapa tuntutan yang diterima?

• Insurans yang diperlukan = 80% × RM300,000 = RM240,000
• Insurans dibeli (RM200,000) < Insurans diperlukan (RM240,000) → polisi tidak mencukupi
• Tuntutan = (200,000/240,000) × 50,000 - 2,000 = (5/6) × 50,000 - 2,000 = 41,666.67 - 2,000 = RM39,666.67

Jumlah tuntutan: RM39,666.67